Calculadora IUL vs 401(k)
Esta calculadora compara un 401(k) y un IUL con el mismo costo neto para tu bolsillo: el 401(k) se aporta antes de impuestos y paga impuestos al retirar; el IUL se paga con dinero ya tributado y, bien diseñado, permite préstamos que normalmente no tributan. Si tu empleador iguala aportes, ese match suele ganar primero.
Por Astrid Tovar · Actualizado
Listo, recibido.
Astrid o alguien de su equipo te escribe en las próximas 24-48 horas hábiles. Mientras tanto, lee la guía que más se parece a tu caso.
¿Cómo hace la comparación esta calculadora?
La compara con el mismo dinero saliendo de tu bolsillo cada mes. Si aportas $500 al 401(k) antes de impuestos y tu tasa es 22%, tu cheque baja unos $390; esa es la prima neta que se pone en el IUL, porque el IUL se paga con dinero que ya tributó. Al 401(k) se le suma el match de tu empleador. Al IUL se le resta una carga estimada de 6% sobre cada prima y un cargo anual sobre el valor (por defecto 1,5%) que representa el costo del seguro y los gastos.
¿Cómo se calcula el ingreso de retiro?
Los dos saldos se convierten en un ingreso parejo durante 25 años. El ingreso del 401(k) se reduce por tu tasa de impuestos en el retiro, porque cada retiro de un 401(k) tradicional es ingreso tributable. El del IUL se calcula como préstamos contra el valor en efectivo: bajo las secciones 7702 y 72(e) del código, los préstamos de un IUL vigente que no es un MEC normalmente no se consideran ingreso tributable. Si el IUL se cae con préstamos pendientes, sí puede haber impuestos.
¿Cuánto puedo aportar a un 401(k) en 2026?
En 2026 el límite del empleado es $24,500, más $8,000 de catch-up desde los 50 años, o $11,250 entre los 60 y 63, según el IRS. El IUL no tiene un límite del IRS por año, pero cada contrato tiene un máximo para no convertirse en MEC. Más detalles en la guía de límites 2026.
¿Qué no incluye este cálculo?
- El beneficio por muerte del IUL ni los beneficios en vida, que son el motivo principal para tener un seguro.
- Que el cap y los cargos de un IUL los fija la compañía y pueden cambiar; el piso de 0% protege de pérdidas del índice, no de los cargos.
- Los años de mercado negativos del 401(k): usa un rendimiento promedio, no una secuencia real.
- Los intereses de los préstamos del IUL ni los cargos por rescate de los primeros años.
Fuente de límites: IRS, límites 2026. Lee la comparación completa en IUL vs 401(k).
Preguntas frecuentes
¿Es mejor un IUL o un 401(k)?
Depende de tu caso. Si tu empleador iguala aportes, el match del 401(k) suele ser lo primero. El IUL tiene sentido cuando además necesitas protección de vida, ya aprovechaste el match y puedes aportar de forma constante por 10 años o más.
¿Puedo tener un IUL y un 401(k) al mismo tiempo?
Sí. No hay ninguna regla que lo impida. Muchas familias toman el match del 401(k) y usan el IUL para la protección y para tener otra fuente de ingreso en el retiro con un trato fiscal distinto.
¿Por qué el IUL usa menos dinero en esta calculadora?
Porque el 401(k) se aporta antes de impuestos. Para que la comparación sea justa, al IUL se le pone lo que de verdad sale de tu bolsillo: tu aporte menos los impuestos que te ahorras hoy.
¿Los números de esta calculadora son una ilustración de un IUL?
No. Es un modelo simplificado y educativo. Una ilustración real la hace la compañía con tu edad, salud, estado y diseño, y sigue las reglas de la NAIC (AG 49-A).
Guías relacionadas
Astrid Tovar · Cofundadora de IUL Deal Factory™, la comunidad de IUL en español para agentes. Profesional de servicios financieros en Orlando, Florida.
Revisado y actualizado: